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發(fā)布時間:2015-07-02 文章來源:  瀏覽次數(shù):3496
  千億市場規(guī)模的征信領(lǐng)域被越來越多的企業(yè)巨頭所競逐!吨袊(jīng)營報》記者從多家機構(gòu)獲悉,央行對個人征信機構(gòu)的驗收工作已經(jīng)掃尾,預(yù)計8月上旬將會下發(fā)首批征信牌照。

  “之前的動靜說是7月底,現(xiàn)在預(yù)測是8月上旬,我們都做好預(yù)備,就等待央行發(fā)令。”考拉征信的相關(guān)人士透露。目前,芝麻信用、騰訊征信、深圳前海征信、鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信、拉卡拉信用和北京華道征信八家機構(gòu)已經(jīng)做好了前期的各項預(yù)備工作,而且也在積極拓展合作機構(gòu),靜待央行“發(fā)令槍響”之后隨時開跑。


  與此同時,據(jù)悉有30多家機構(gòu)在申請第二批個人征信機構(gòu)牌照,其中互聯(lián)網(wǎng)金融公司立場頗為積極,宜信、拍拍貸等多家互聯(lián)網(wǎng)金融公司告訴記者,正計劃申請第二批個人征信機構(gòu)牌照。


  首批8家待跑


  機構(gòu)備戰(zhàn)征信牌照已經(jīng)許久,多家企業(yè)都在等待這最后一刻。


  “8月中下旬,我們計劃讓高管團隊公然亮相,還會有些新產(chǎn)品推出。”騰訊征信相關(guān)人士透露。


  考拉征信相關(guān)人士則透露,已經(jīng)完成了牌照驗收工作,正在等待央行通知。央行驗收包括兩部門:一是業(yè)務(wù)真?zhèn),包括數(shù)據(jù)源、系統(tǒng)模型、產(chǎn)品、技術(shù)、合作伙伴;二是企業(yè)組織架構(gòu)建設(shè)層面,包括組織架構(gòu)、治理團隊、治理軌制等,重點對合規(guī)和信息安全保障等方面的驗收。


  今年1月5日,央行發(fā)布《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)預(yù)備工作的通知》,要求芝麻信用、騰訊征信、深圳前海征信、鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信、拉卡拉信用和北京華道征信八家機構(gòu)做好個人征信業(yè)務(wù)的預(yù)備工作,預(yù)備時間為6個月。如今6個月已過,8家公司已經(jīng)全部接受央行驗收。業(yè)內(nèi)推測,不出意外,牌照或在8月初下發(fā)。


  所謂個人征信業(yè),簡樸地說,就是收集個人信用信息、提供個人征信服務(wù)的行業(yè)。之前,我國提供個人征信服務(wù)的“正規(guī)軍”只有央行征信中央及其下屬的上海資信公司。央行憑借海內(nèi)數(shù)以萬計的貿(mào)易銀行網(wǎng)點、信用卡中央、銀行信貸批復(fù)等數(shù)據(jù),基本壟斷我國個人征信體系。首批八家民營征信機構(gòu)假如都能順利獲得央行頒發(fā)的征信牌照,那么我國個人征信市場央行獨大的局面將被正式打破,同時還能有效增補央行征信數(shù)據(jù)的不足。


  值得留意的是,這八家機構(gòu)是具有一定的代表性的。從背景來看,各具特色和上風,芝麻、騰訊、考拉征信在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)征信方面有上風,鵬元、中誠信、中智誠是老牌的傳統(tǒng)征信企業(yè)。


  預(yù)備期間,各家征信機構(gòu)的產(chǎn)品陸續(xù)亮相。截至目前,8家機構(gòu)中,阿里旗下的“芝麻信用分”、中誠信征信的“萬象分”、拉卡拉信用的“考拉分”、前海征信的“好信度”、華道征信的“豬豬分”、騰訊征信的信用評級產(chǎn)品等已陸續(xù)上線或開始內(nèi)測。


  從這些產(chǎn)品中,不丟臉出各家風格的差異,好比騰訊征信主要是基于QQ和微信平臺上用戶所積累的數(shù)據(jù)來進行分析和評級,除了金融數(shù)據(jù)模型外,還有社交數(shù)據(jù),目前已和浦發(fā)銀行、廣發(fā)銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)合作;芝麻征信是基于淘寶用戶所積累的數(shù)據(jù),囊括衣食住行等各方面,側(cè)重于消費領(lǐng)域;前海征信也推出了“好信度”信用分,此外還推出了針對貸款全流程的全套服務(wù),主要以中小金融企業(yè)為主,如小貸公司、P2P等。


  考拉征信則由拉卡拉聯(lián)合藍色光標、梅泰諾、旋極、51job等八家企業(yè)共同組成,已推出考拉個人信用分、職業(yè)誠信分、商戶信用分等多個信用產(chǎn)品。借助股東的上風,考拉征信在小微商戶、職業(yè)征信領(lǐng)域擁有一些上風,意在為中國小微商戶提供征信服務(wù)。


  千億藍海市場


  一旦首批個人征信機構(gòu)牌照落地,第二批牌照申請的爭搶也即將燃起。據(jù)了解,目前在申請的機構(gòu)估計已經(jīng)超過了30家,包括快錢、百度、京東、北京安融征信等機構(gòu),宜信、拍拍貸等P2P公司更是表達對該市場的愛好。值得關(guān)注的是,全國共有20家機構(gòu)申請首批個人征信牌照,最后僅有8家入圍。


  拍拍貸相關(guān)人士透露,拍拍貸的征信公司已經(jīng)在籌備,預(yù)計走完工商程序8月底公司會成立。同時其也正在積極向央行申請征信牌照,但愿能成為第二批擁有征信牌照的公司。


  綜合多位業(yè)內(nèi)人士觀點,個人征信這塊千億元市場對各家機構(gòu)都有十足吸引力,將鼎力投入搶占市場,前期不會考慮盈利。而中國的征信市場很大,可以支持多家征信機構(gòu)存在。


  考拉征信方面表示,在美國,征信市場規(guī)模目前是700億到800億元,按照人口比例,中國未來個人征信市場規(guī)模應(yīng)該不低于1000個億,而現(xiàn)在個人加企業(yè)也只有20個億。


  宜信相關(guān)人士解釋稱,個人征信是一個非常遼闊的領(lǐng)域,例如在美國,有各種不同的機構(gòu)實在以不同的形式去介入到這樣一個行業(yè)之中,如Trans Union、Equifax、Experian三大征信局,F(xiàn)ICO一類信用技術(shù)的公司,還有自征信類的公司。跟著科技的發(fā)展,在一些傳統(tǒng)的征信局之外,也有一些新型的征信局。對于各領(lǐng)域的數(shù)據(jù),能夠用技術(shù)的方式捕獲到。好比美國某個公司,在美國良多州縣,找到政府一些還未被數(shù)字化的公然信息,積累多年后,基于這些信息又天生了一些評估的級別、分數(shù)或者某類產(chǎn)品服務(wù)。不管是營銷仍是風控,都可以用來建立模型,整合數(shù)據(jù),進行評分評級。



  宜信表示,宜信致誠將立足于小額信貸行業(yè),提供相應(yīng)征信產(chǎn)品,并以為目前消費數(shù)據(jù)并不合用于小額信貸行業(yè)風控。“現(xiàn)在良多征信機構(gòu)也都在做評分,然而,對于小額信貸行業(yè),假如光有好的樣本和消費數(shù)據(jù),而沒有壞樣本和貸后數(shù)據(jù)做出的評分,對于小額信貸機構(gòu)的風控并沒有太大意義,由于這個評分做不到猜測未來的違約概率?傊,基于消費數(shù)據(jù)所做的評分并不合用于小額信貸行業(yè)的風控,消費數(shù)據(jù)和信貸數(shù)據(jù)之間仍是有很本質(zhì)的區(qū)別。所以說,假如是針對小額信貸行業(yè),無論是判定逾期、多重負債仍是詐騙,可以說致誠的數(shù)據(jù)是更相關(guān)的。由于致誠擁有的是真正的貸后數(shù)據(jù),能更直接地反映一個人的還款能力和還款意愿,還款表現(xiàn)才是真正對一個人信用評價的根本,真實的貸后數(shù)據(jù)才是評分模型的強參數(shù)。”


  拍拍貸方面表示,其征信數(shù)據(jù)來自于對平臺上歷時8年積累的700萬用戶的分析,這700萬的用戶是大多數(shù)沒有與傳統(tǒng)金融機構(gòu)發(fā)生過聯(lián)系,且借貸需求未得到知足的群體。除了傳統(tǒng)的征信數(shù)據(jù)外,拍拍貸的魔鏡風控系統(tǒng)會抓取客戶在互聯(lián)網(wǎng)上的一切行為,對每一位客戶提取400多個維度進行大數(shù)據(jù)分析,并為他們建立征信檔案。目前該公司每月新增用戶達數(shù)十萬,預(yù)計今年底納入公司征信體系的用戶規(guī)模將超過1200萬,拍拍貸的魔鏡系統(tǒng)已經(jīng)擁有超過50億的數(shù)據(jù)量,還有近5億的非實名用戶,其數(shù)據(jù)模型已經(jīng)可以支撐億量級規(guī)?蛻艚栀J需求。


  按照規(guī)劃,其征信數(shù)據(jù)除了服務(wù)于金融機構(gòu),還將合用于消費場景,好比說租車評估、租房評估;未來還會包括一些背景調(diào)查評估,例如HR招聘的評估、家政保姆評估等等。

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